ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಗ್ರಾಹಕ ವ್ಯಾಜ್ಯಗಳ ಪರಿಹಾರ ಆಯೋಗದ (NCDRC) 2008 ರ ತೀರ್ಪನ್ನು ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ಶುಕ್ರವಾರ ರದ್ದುಗೊಳಿಸಿತು, ಇದು ಮಿತಿಮೀರಿದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳ ಮೇಲೆ 30% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಿಸಿತು, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ನಿಯಮಗಳೊಳಗೆ ತಮ್ಮದೇ ಆದ ದರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಅವಕಾಶ ಮಾಡಿಕೊಟ್ಟಿತು.
ನ್ಯಾಯಮೂರ್ತಿಗಳಾದ ಬೇಲಾ ಎಂ ತ್ರಿವೇದಿ ಮತ್ತು ಸತೀಶ್ ಚಂದ್ರ ಶರ್ಮಾ ಅವರ ಪೀಠವು ಎನ್ಸಿಡಿಆರ್ಸಿಯ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ತಳ್ಳಿಹಾಕಿತು, ಅಂತಹ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು ಅನ್ಯಾಯದ ವ್ಯಾಪಾರ ಪದ್ಧತಿ ಎಂದು ಘೋಷಿಸಿತು. ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಚಾರ್ಟರ್ಡ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಸಿಟಿ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಮತ್ತು ಎಚ್ಎಸ್ಬಿಸಿ ಸೇರಿದಂತೆ ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಮೇಲಿನ ಎನ್ಸಿಡಿಆರ್ಸಿಯ ಮಿತಿಯನ್ನು ವಿರೋಧಿಸಿ ಮಾಡಿದ ಮೇಲ್ಮನವಿಗಳಿಗೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ನ ತೀರ್ಪು ಬಂದಿದೆ.
“ಮೇಲಿನ ಕಾರಣಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ, ಎನ್ಸಿಡಿಆರ್ಸಿಯ ತೀರ್ಪನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ಮನವಿಗಳನ್ನು ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ” ಎಂದು ತೀರ್ಪು ನೀಡುವಾಗ ನ್ಯಾಯಮೂರ್ತಿ ತ್ರಿವೇದಿ ಹೇಳಿದರು. ತೀರ್ಪಿನ ವಿವರವಾದ ಪ್ರತಿಯನ್ನು ಮುದ್ರಿಸುವ ಸಮಯದವರೆಗೆ ಕಾಯಲಾಗಿತ್ತು. 2009ರ ಫೆಬ್ರುವರಿ 3ರಂದು ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ನಿಂದ ಎನ್ಸಿಆರ್ಡಿಆರ್ಸಿ ಆದೇಶಕ್ಕೆ ತಡೆ ನೀಡಲಾಯಿತು. ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಪ್ರಸ್ತುತ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳಲ್ಲಿ 22-49% ನಡುವೆ ಎಲ್ಲೋ ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ.
ಅವಾಜ್ ಫೌಂಡೇಶನ್ ಎಂಬ ಎನ್ಜಿಒ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ಅರ್ಜಿಯಿಂದ ಈ ಪ್ರಕರಣವು ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡಿದೆ, ಇದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಯ ಮೇಲೆ ವಾರ್ಷಿಕ 36% ಮತ್ತು 49% ರ ನಡುವಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುವುದು ಶೋಷಣೆ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿಯ ಅಭ್ಯಾಸಗಳಿಗೆ ಸಮಾನವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪ್ರಶ್ನಿಸಿದೆ. NCDRC, ತನ್ನ 2008 ರ ನಿರ್ಧಾರದಲ್ಲಿ, ಅಂತಹ ದರಗಳನ್ನು ಮಿತಿಮೀರಿದ ಎಂದು ಲೇಬಲ್ ಮಾಡಿತು ಮತ್ತು ಅವರು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಈಗಾಗಲೇ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟದಲ್ಲಿರುವವರಿಗೆ ಅಸಮಾನವಾಗಿ ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಗಮನಿಸಿದರು.
ಎನ್ಸಿಡಿಆರ್ಸಿಯು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ಆರ್ಬಿಐ) ನಿಯಂತ್ರಕ ಹಸ್ತಕ್ಷೇಪದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಟೀಕಿಸಿತು, ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ “ಬಡ್ಡಿ” ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲು ವಿಫಲವಾದ ಕಾರಣ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಶೋಷಿಸಲು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಅವಕಾಶ ಮಾಡಿಕೊಟ್ಟಿದೆ ಎಂದು ವಾದಿಸಿತು. ದಂಡದ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಬಂಡವಾಳೀಕರಣಗೊಳಿಸಬಾರದು ಎಂದು ಆಯೋಗವು ಒತ್ತಿಹೇಳಿತು ಮತ್ತು ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಂಯುಕ್ತ ಪದ್ಧತಿಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿವೆ ಎಂದು ಆರೋಪಿಸಿದೆ.
ತನ್ನ ನಿಲುವಿಗೆ ಬೆಂಬಲವಾಗಿ, NCDRC ಜಾಗತಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಿದೆ, ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ಮತ್ತು ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್ಡಮ್ನಂತಹ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದಿದ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ದರಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಿದೆ, ಅಲ್ಲಿ ದರಗಳು 9.99% ರಿಂದ 17.99% ರಷ್ಟಿವೆ.
ಆರ್ಬಿಐ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ವಿಧಿಸುವ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಸಮರ್ಥಿಸಿಕೊಂಡಿದೆ, ಬದಲಿಗೆ ಅಂತಹ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಂತ್ರಣ ಕಾಯಿದೆ, 1949 ರ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ನಿರ್ದೇಶಕರ ಮಂಡಳಿಗಳ ವಿವೇಚನೆಗೆ ಬಿಡುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ನಿರ್ದೇಶನ ನೀಡಿದೆ. “ಅತಿಯಾದ” ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಿ, ಇದು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸುವುದನ್ನು ತಡೆಯುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ತಮ್ಮ ರಕ್ಷಣೆಯಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುವುದು ತಮ್ಮ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯನ್ನು ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಭ್ಯತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂದು ವಾದಿಸಿದರು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ನ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರ ನೆರವು ಮತ್ತು ಉಚಿತ ಎಚ್ಚರಿಕೆಗಳಂತಹ ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಲು ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ.
ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಎನ್ಸಿಡಿಆರ್ಸಿಯು ತಮ್ಮ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಅಧಿಕಾರವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಅವರು ವಾದಿಸಿದರು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ವಿಷಯಗಳಲ್ಲಿ, ಇದು ಆರ್ಬಿಐ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳನ್ನು ಹಿರಿಯ ವಕೀಲರಾದ ಅಭಿಷೇಕ್ ಮನು ಸಿಂಘ್ವಿ ಮತ್ತು ಧ್ರುವ ಮೆಹ್ತಾ ಪ್ರತಿನಿಧಿಸಿದ್ದರು.
ಎನ್ಸಿಡಿಆರ್ಸಿ ತೀರ್ಪನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸುವಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಡೈನಾಮಿಕ್ಸ್ ಮತ್ತು ಆರ್ಬಿಐ ನಿಯಂತ್ರಣದ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಗ್ರಾಹಕರ ವೇದಿಕೆಗಳಿಂದ ಅಲ್ಲ ಎಂಬ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ನಿಲುವನ್ನು ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ಬೆಂಬಲಿಸಿತು. ಈ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವಕೀಲರ ಪ್ರಕಾರ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸಂಕೀರ್ಣತೆಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಮೂಲಕ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಲು ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಇದು ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡಿದೆ.
